小额贷款公司对企业发放过桥贷款的风险控制研究
Research on Risk Control of Small Loan Companies Making Bridge Loans to Enterprises
小额贷款公司作为地方性金融机构,在推动本地区小微企业发展、满足民间合理资金需求方面有重要作用.当前,我国处于经济转型和结构调整的新时期,资金问题日益突出的小微企业更加迫切地希望通过银行贷款和民间资本来解决经营资金问题.在这样的背景下,放款速度快、手续简便的小额贷款公司在一定程度上恰好满足了小微企业的融资需求.小微企业热衷于向商业银行申请有明显利率优势的流动资金贷款.小微企业欲从银行实现续贷却受现金流影响时常无法按时还款,商业银行为避免形成不良资产急于收回小微企业到期贷款,二者共同的利益诉求促使银行工作人员和小微企业寻找小额贷款公司等民间资本为小微企业提供过桥贷款,即俗称的"倒贷"资金.向小微企业提供过桥贷款在小额贷款公司的日常业务中占比相对较高,防控来自银行的风险转移和风险延期,对小额贷款公司而言很有必要.本文对保定市Y小额贷款公司向企业发放过桥贷款的一个现实案例进行研究,发现该类业务中小贷公司常面临操作风险、欺诈风险、资金链断裂风险和信用风险等多种风险,而导致这些风险的原因多是贷前尽职调查不深入、抵押物管理不完善和小微企业缺乏诚信经营意识等.在研究案例中风险暴露环节和暴露原因的基础上,对我国小额贷款公司防控对企业发放过桥贷款产生的放贷风险提出一定的启示和借鉴.针对小额贷款公司向小微企业发放过桥贷款案例中的相关风险,本文分别从小额贷款公司、政府和商业银行的角度对防控风险的措施提出几点启示.小贷公司应切实加强自身的维权和风控能力,注重员工业务能力的培养和风险意识的强化,合理利用诉讼手段维权.政府应支持小贷公司共建本区域客户信息数据库,建立信息共享机制,并逐步推动小贷公司与商业银行实现抵押物共享.同时,政府应加强对小微企业主的培训,提升小微企业诚信经营意识.另外,商业银行应与小贷公司加强受托业务的合作,在严格审查借款企业和关联企业签订交易合同真实性的同时,银行应向小贷公司提升受托支付相关信息的透明度.
- 作者：
- 孙石泽
- 学位授予单位：
- 河北金融学院
- 专业名称：
- 金融(专业学位)
- 授予学位：
- 硕士
- 学位年度：
- 2018年
- 导师姓名：
- 赵清华；徐林
- 中图分类号：
- F832.4；F275
- 关键词：
- 小额贷款公司；小微企业；过桥贷款；风险控制
- Small loan company; Small and micro enterprise; Bridge loan; Risk control;