四川省农村金融服务体系研究
Research on the Rural Finance Service of Sichuan Province in China

农村金融是我省金融体系的重要组成部分,也是支持服务"三农"的重要力量,积极推动统筹城乡发展和推进我省社会主义新农村的建设工程.农村金融的发展对巩固农业基础地位、支持农村经济发展、促进农民增收发挥了积极作用.国内外学者均对农村金融做了大量研究,理论体系较为完善.农村金融体系的理论主要包括农村金融政策支持理论、农村金融市场理论、农村合作金融组织理论以及农村民间金融理论.由这些理论作为支撑,形成的较为合理的农村金融服务体系简单概括为:一是完善农村金融机构组织体系,要构建"功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力"的农村金融服务机构体系;二是优化农村金融产品体系,提升农村金融机构的产品创新能力和创新动力,满足农村经济对金融服务的多样化需求;三是健全农村金融风险防范体系,构造一套完善的保障配套系统.保护金融消费者的合法权益:匹是创新农村金融机构服务.从创新制度、创新业务、创新服务、创新外部环境等方面入手,形成具备足够竞争力的多层次金融服务体系.本文采用了规范分析与实证分析、历史分析与比较分析、理论与实践相结合的研究方法.在分析研究四川省农村金融服务体系时,以经济学理论、金融学理论为基础,以实际情况为依据,通过剖析四川省农村金融服务现状.提出服务中存在的不足,同时深入研究眉山市农村金融服务体系现状,研究眉山市农村金融服务中出现的问题,探讨如何完善四川省的农村金融服务体系.在分析中,结合眉山市经济金融数据进行分析,同时结合眉山市历年来经济金融数据进行纵向比较分析,提出如何完善我省农村金融服务体系的有效建议.四川省是我国实施西部大开发的主要省份之一,近几年来四川省经济保持较快运行态势,但与东部地区部分省份相比,经济发展水平仍显落后.近几年来四川省农村经济发展也较为迅速.农村经济的发展对农村金融的要求也越来越高.为推动经济的发展尤其是农村经济的发展与振兴,农村金融服务则显得尤为重要.然而,目前四川省农村金融服务体系尚不够完善,在一定程度上影响经济的快速发展,这就愈加突出研究四川省农村金融服务体系的重要性.当前,全省农村金融机构正处于改革的关键时期,为继续深化改革,提升改革成效,进而提高农村金融服务水平,探讨如何完善我省农村金融服务体系则显得很有必要.整体来看,四川省农村金融服务整体较好.从农村金融需求角度看,"三农"领域金融需求在一定程度上得到有效满足;从农村金融供给角度看,金融机构对"三农"薄弱环节的信贷支持力度不断加大;从金融机构发展看,农村金融机构改革稳步推进,主要的农村金融服务机构包括农业银行、农村信用社、邮储银行以及新型农村金融机构的发展和改革正在逐步迈进.具体来看,四川省农村金融服务中,农村信用社提供的金融服务仍居于主导地位四川省农村信用社以占全省银行业金融机构14%的资金来源,发放全省主要的农业贷款.农业银行建立了以"三农金融事业部制"为主体的"三农"金融服务管理体制、运营机制,为更加有效地履行"三农"金融服务宗旨,提供了强有力的组织和制度保障.同时.农发行积极拓展粮棉油全产业链的信贷业务,积极支持农业产业化龙头企业、农业小企业和加工企业发展,推进了农业产业化经营,有效支持了农业农村金融设施建设.政策性农业保险稳步推进.四川省农业保险品种不断增加.政策覆盖面稳步扩大.对抵御农业自然风险、减轻农民群众灾害损失,发挥了十分重要的作用.四川省农村金融服务仍存在部分问题值得关注:一是政策性农业保险的保障功能体现不充分,保险品种没有细分,商业性农业保险开发不足,农业保险保障额度设置不高,甚至不能保农民的基本农产品投入;二是农村信用社改革和发展虽然取得明显成效,但也存在一些问题,包括"三会"实际运作有待完善、支农服务功能上有待进一步增强等问题;三是农村金融基础设施建设不足;四是部分农村金融生态环境仍显不足,公职人员拖欠贷款情况、农户或农村企业诚信度较低等问题仍存在.我省农村金融服务体系还不够完善,农村融资难的问题仍较为突出,农村金融机构改革离目标尚远,在一定程度上制约了农村经济的发展和农村小康社会的建设.完善农村金融服务体系建设已是当前农村经济金融发展的当务之急.为较好的研究四川省农村金融服务具体现状,还需继续深入研究四川省农村金融服务的具体个况.由于四川省涵盖的地、市、州均有不同的经济特点,农村金融也就各不相同.本文选取具有处于平原地区、具有一定代表性的眉山市作为研究案例,通过分析眉山市农村金融服务现状,以及农村金融服务取得的成效,同时剖析金融服务中存在的不足,以此提出完善农村金融服务的建议.眉山市位于四川的西南地区,离省城成都市距离较近.近几年来,眉山市经济保持快速发展,农村金融服务整体情况乐观.从涉农贷款投放来看,主要为农村涉农企业和农户贷款.从农村金融服务机构看,主要包括农业发展银行、农业银行、农村信用社以及邮储银行,其次还包括新型农村金融机构.各金融机构根据国家信贷政策以及服务"三农"的相关政策,充分发挥支农优势,开拓了农村信贷产品,有效地服务于农村金融.在农村金融服务中,取得的成效亦较为显著,如农村金融推动农业产业化发展,引导公共服务产品投向农村地区,扶持农业科技开发等.成效虽较为显著,但农村金融服务中仍有不足,存在的问题主要包括:金融机构体系不健全,银行网点覆盖率较低:资金大量外流.农村金融市场贷款供应不足:农村信贷市场竞争性较差,贷款成本普遍较高:农村信用体系建设滞后,影响金融机构的支农积极性:农业保险承保率低下,覆盖面相对较窄;邮储银行能否有效支持"三农"值得关注.通过研究匹川省农村金融服务现状以及眉山市农村金融服务现状,发现农村金融服务甲存在的不足.为进一步完善农村金融服务.针对农村金融服务中存在的不足,提出以下政策建议:一是完善农村金融机构组织体系.农村金融服务功能的有效发挥需以组织为载体,合理有效的组织设计才能使农村金融服务体系正常运行,有必要构建"功能完善、产权清晰、分工合理、监管有力"的农村金融机构体系.二是优化农村金融产品体系.农村金融组织需牢固树立以"三农"为中心的理念,针对农村经济生产生活中的特点和农业经济薄弱环节的需求,根据市场的变化,推动金融创新,开发差别化的金融服务品种.形成金融服务和金融产品的多样化,用以满足不同情况下的农村金融需求.三是健全农村金融风险防范体系.增强政府改善信用环境和主动性,提高金融机构改善信用环境的积极性,不断增强农村金融服务的有效性,还需政府确立新农村建设中的"风险补偿制度",继续对农村金融组织给予一定比例的风险补偿,用以缓解农村信贷过程中出现的一些不确定性风险.四是强化农村金融服务体系.加强金融与政府的统筹协调,注重金融政策与惠农强农政策的有机结合.金融部门应积极配合地方政府.整合城乡金融资源,实现区域金融发展与地方政府产业布局、城乡一体化等相关规划的统筹协调,注重加强金融政策与产业政策、财税政策等的有机配合,更好地发挥金融在城乡统筹发展中的积极作用.